比較台灣的退休金

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台灣的退休金和退休計畫是什麼？

台灣的退休保障體系採用多層次結構。大多數員工享有政府營運的勞動保險和強制勞動退休金（依據《勞動退休金法》），雇主需將員工每月薪資的至少6%繳入由勞動基金局管理的個人帳戶。除了這些公共保障之外，由於僅靠公共福利難以彌補退休前舒適的收入，勞工還會購買私人年金和人壽保險等退休儲蓄計畫來彌補收入缺口。

台灣市場運作方式

公共層面的保險由勞工保險局和勞工基金局管理，僱員可自願繳納最高達工資6%的保費，且該部分保費可享有稅收減免。私人層面的保險則以人壽保險公司為主，提供延期年金、利率敏感型儲蓄保險和投資型（可變）保險。許多保險產品以新台幣計價，但外幣（美元）年金因其更高的標示收益率而更受歡迎。大型銀行的銀行保險業務是主要的銷售管道之一，此外還有代理商。

好處

稅務效率－自願繳納的勞動退休金在法定上限內免徵應稅收入，年金保費屬於個人保險扣除範圍。

長壽保障－年金將一筆款項轉換為終身保障收入，從而對沖台灣人口快速老化導致儲蓄耗盡的風險。

貨幣選擇－對於能夠承受匯率風險的人來說，以美元計價的保單可以提供比以新台幣計價的保單更高的公佈入息率。

靈活性－遞延年金讓您累積多年，然後在退休時選擇一次性領取、固定期限領取或終身領取。

如何選擇

首先，在購買私人產品之前，應盡可能利用雇主提供的6%免費繳款以及任何可抵稅的自願繳款。比較年金產品時，要區分保證最低利率和非保證的公佈利率，並注意退保費用，因為早期的退保費用通常很高。權衡新台幣的穩定性與美元收益率，並將給付結構與您實際預期的退休時間相匹配。注意投資型年金計畫的總保單費用。

台灣領先的供應商

台灣銀行主導公共部門和新台幣退休儲蓄業務，而私人年金和退休保險則由包括國泰人壽、南山人壽、富邦人壽和中華人壽（台灣）在內的大型人壽保險公司主導。宏利等國際企業也在年金和投資型保險領域競爭。由於銀行與保險公司之間存在關聯，您通常可以透過銀行分行接觸到這些產品。

成本

私人退休計畫的保費範圍很廣，取決於目標收入，從每月適度的定期儲蓄到每月數千新台幣不等；本對比中的示例保費介於純公共養老金的0新台幣到私人年金計劃的每月約3000新台幣之間。投資型保單會額外收取基金管理和行政費用，且在最初幾年內提前退保通常損失的金額少於已繳納的保費。

保護和監管

保險公司及其年金產品受金融監督管理委員會（金管會）監管，金管會制定償付能力和行為準則；公共退休金制度則受《勞動年金法》和《勞動保險法》管轄。若保險公司破產，人壽保單由台灣保險保障基金在法定限額內提供擔保。台灣嚴格區分人壽保險公司和非人壽保險公司，因此年金產品僅由持牌人壽保險公司提供。

常見問題

勞動保險金夠退休嗎？對大多數人來說不夠；個人帳戶加上勞動保險的養老福利通常還需要私人年金或儲蓄來補充。

我該選擇美元年金嗎？只有當你能夠承受匯率波動時才應該選擇，因為較高的申報利率可能會在支付時被美元貶值所抵銷。

我可以提前支取嗎？工黨退休金一般鎖定到60歲；私人年金允許提前支取，但早期會有罰款。

雇主繳的款項歸我所有嗎？是的；強制性的 6% 雇主繳款會存入您的個人勞動退休金帳戶，並且在您更換工作時可以轉移，帳戶中的投資收益由勞動基金局管理，直到您提取為止。