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Que sont les pensions et l'épargne-retraite en Belgique ?

En Belgique, la retraite repose sur un système à trois piliers. Le premier pilier est la pension de retraite légale constituée tout au long de la carrière ; le deuxième est la pension professionnelle souscrite par l’employeur ; et le troisième est constitué de l’épargne individuelle volontaire, principalement l’épargne-retraite ( pensioensparen en néerlandais, épargne-pension en français) et l’épargne à long terme. Le premier pilier ne suffisant que rarement à maintenir un niveau de vie équivalent à celui d’avant la retraite, la plupart des Belges complètent leurs revenus grâce aux deuxième et troisième piliers afin de se constituer une épargne-retraite adéquate.

Comment fonctionne le marché belge

L’épargne-retraite du pilier 3 se présente sous deux formes principales : les fonds d’épargne-retraite (investis sur les marchés, proposés par les banques) et l’assurance-retraite sous forme de contrats de type branche 21 (à capital garanti) ou branche 23 (liés à des unités de compte, exposés aux marchés), proposés par les assureurs. Son principal avantage réside dans l’avantage fiscal : les cotisations à l’épargne-retraite individuelle bénéficient d’une réduction d’impôt d’environ 30 % jusqu’à un plafond annuel d’environ 1 020 €, ou de 25 % jusqu’à un plafond plus élevé d’environ 1 310 € – vous choisissez le palier. L’épargne à long terme offre un avantage fiscal distinct, dans ses propres limites.

Avantages

L'allègement fiscal — pensioensparen / épargne-pension donne environ 30 % d'allègement jusqu'à environ 1 020 €, ou 25 % jusqu'à environ 1 310 € par an.

Complément de l'employeur — les régimes professionnels du pilier 2, souvent par l'intermédiaire d'assureurs comme AG Insurance ou AXA Belgium, ajoutent un capital de retraite financé par l'employeur.

Choix du risque — la branche 21 offre une protection du capital tandis que la branche 23 et les fonds de pension offrent un potentiel de croissance.

L’effet cumulatif – en commençant tôt – permet aux cotisations de fructifier pendant des décennies avant la retraite.

Comment choisir

Choisissez entre un fonds d'épargne-retraite (potentiel de croissance plus élevé, risque de marché) et une assurance (formule 21 pour les garanties, formule 23 pour les rendements indexés sur le marché), et sélectionnez le niveau d'avantage fiscal correspondant à votre contribution. Comparez les frais de gestion, généralement compris entre 0,15 % et 0,9 %, qui ont un impact significatif sur le capital investi. Tenez compte de votre horizon de placement : les jeunes épargnants peuvent privilégier une exposition au marché, tandis que les personnes proches de la retraite préféreront peut-être la protection du capital offerte par la formule 21.

Principaux fournisseurs en Belgique

L’épargne-retraite est proposée par les principales banques et compagnies d’assurance, notamment AG Insurance (via AG Insurance Pension BE), AXA Belgium, Belfius, ING Belgium, KBC Belgium et NN Belgium. Les banques distribuent généralement les fonds d’épargne-retraite, tandis que les assureurs tels que AG Insurance, AXA Belgium et NN Belgium proposent des contrats de type « branche 21 » et « branche 23 ». Les régimes de retraite complémentaire (pilier 2) sont généralement souscrits auprès de ces mêmes assureurs.

Ce que ça coûte

Les frais de gestion annuels varient généralement de 0,15 % à 0,9 %, auxquels s'ajoutent d'éventuels frais d'entrée pour certains contrats. Les fonds d'épargne-retraite les moins chers se situent en bas de l'échelle, tandis que les contrats d'assurance avec garanties ou conseils peuvent être plus onéreux. Sur plusieurs décennies, même de faibles différences de frais peuvent avoir un impact significatif ; il est donc essentiel d'accorder autant d'importance aux frais qu'aux avantages fiscaux lors de la comparaison des options du troisième pilier.

Protections et réglementation

L’épargne-retraite et les produits d’assurance sont supervisés par l’Autorité belge des marchés financiers (FSMA), qui contrôle à la fois les fonds et les assureurs proposant les contrats de type 21 et 23. Les contrats de type 21 bénéficient d’une garantie de capital, et les assureurs belges sont soumis à des règles prudentielles et déontologiques protégeant les épargnants. Le régime fiscal applicable à l’épargne-retraite individuelle est défini par la législation fédérale et appliqué via la déclaration de revenus annuelle.

Questions fréquentes

Quels sont les trois piliers ? Le pilier 1 est la pension d'État, le pilier 2 est la pension professionnelle de l'employeur et le pilier 3 est l'épargne individuelle telle que la pension-pension .

À quel montant d'allégement fiscal puis-je prétendre ? Environ 30 % sur les cotisations jusqu'à environ 1 020 €, ou 25 % jusqu'à environ 1 310 € par an — vous choisissez un palier.

Quelle est la différence entre la branche 21 et la branche 23 ? La branche 21 offre une garantie de capital, tandis que la branche 23 est liée à des unités de compte et exposée aux rendements du marché.