Confronta Pensioni in Italia

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Che cosa sono le pensioni in Italia?

Il sistema pensionistico italiano è un modo per costruirsi un reddito per la pensione e si basa su tre pilastri. Il primo pilastro è la pensione pubblica obbligatoria gestita dall'INPS , finanziata dai contributi previdenziali. Il secondo pilastro è costituito dalle previdenza complementare aziendale, che includono la possibilità di destinare il proprio trattamento di fine rapporto (TFR, ovvero l'indennità di fine rapporto maturata ogni anno) a un fondo. Il terzo pilastro è il risparmio individuale volontario. Insieme, il secondo e il terzo pilastro sono pensati per integrare la pensione statale.

Come funziona il mercato pensionistico italiano

Le pensioni complementari sono vigilate dalla COVIP (Commissione di Vigilanza sui Fondi Pensione), che autorizza i fondi e ne garantisce la trasparenza. I principali strumenti privati sono i fondi pensione negoziali (fondi settoriali chiusi, stipulati tramite contrattazione collettiva), i fondi pensione aperti (fondi aperti gestiti da banche, assicuratori e gestori patrimoniali, accessibili a tutti) e i PIP (piani individuali pensionistici) , ovvero piani individuali di tipo assicurativo.

Una caratteristica fondamentale per i dipendenti italiani è il conferimento del TFR (Total Free Pension): la decisione su dove destinare la propria quota annuale di TFR. Si può lasciarla al datore di lavoro (o, nelle aziende più grandi, versarla in un fondo di tesoreria dell'INPS) oppure destinarla a un fondo pensione complementare, dove viene investita per ottenere una potenziale crescita a lungo termine. Questa scelta è fondamentale per costruire una seconda pensione significativa.

Linee di investimento (comparti)

All'interno di un fondo si sceglie una linea di investimento, o quota , in base alla propria propensione al rischio e agli anni che mancano alla pensione.

Garantito — capitale protetto, rischio minimo, adatto a chi è prossimo alla pensione.

Obbligato storico : investimento in obbligazioni, con rischio e rendimento moderati.

Bilanciato — un mix di obbligazioni e azioni.

Azionario : portafoglio a forte componente azionaria, con le più alte aspettative di crescita e volatilità a lungo termine, adatto ai risparmiatori più giovani.

vantaggi e costi fiscali

I piani pensionistici complementari offrono forti incentivi fiscali. I contributi sono deducibili dal reddito imponibile fino a 5.164,57 euro all'anno , riducendo l'imposta sul reddito. Al momento del pensionamento, la pensione è tassata con un'aliquota agevolata a partire dal 15% , che diminuisce dello 0,30% per ogni anno di contribuzione successivo al quindicesimo, fino a un minimo del 9% , ben al di sotto delle aliquote ordinarie dell'imposta sul reddito.

Poiché le commissioni si accumulano notevolmente nel corso dei decenni, COVIP richiede a ogni fondo di pubblicare l' ISC (Indicatore Sintetico di Costo) , un indicatore standardizzato dei costi di investimento calcolato su diversi periodi di detenzione (2, 5, 10 e 35 anni). Il confronto dell'ISC permette di valutare l'effettivo impatto dei costi annuali di un fondo rispetto a un altro, a parità di condizioni. I fondi negoziati (chiusi) tendono ad avere ISC inferiori rispetto ai fondi PIP (Private Investment Program).

Fornitori leader in Italia

I fondi aperti e i PIP (Personal Investment Plans) sono offerti dalle principali compagnie assicurative e gruppi finanziari, tra cui Generali Vita , Generali Assicurazioni , Allianz Vita Italia , Allianz Italia , UnipolSai Assicurazioni , Poste Italiane e Fideuram . La startup digitale Moneyfarm offre un approccio online moderno ed economico alla previdenza e agli investimenti a lungo termine, ideale per i risparmiatori che preferiscono gestire tutto tramite un'app.

Quanto costa contribuire

Puoi scegliere il tuo livello di contribuzione. Gli importi mensili variano generalmente da un minimo di 0 € nei mesi in cui ti affidi esclusivamente ai flussi di TFR, fino a 100 € o più di versamenti volontari aggiuntivi, con l'obiettivo ideale di ottenere l'eventuale contributo integrativo del datore di lavoro nei fondi negoziati e di sfruttare appieno il limite massimo di detrazione fiscale annuale.

Prendere la pensione

Al momento del pensionamento, in genere è possibile prelevare il capitale accumulato come rendita vitalizia o, entro certi limiti, in parte come capitale (una somma forfettaria, in genere fino al 50%), con il saldo come rendita. Sono inoltre consentiti anticipi in determinate circostanze, come ad esempio per spese sanitarie o per l'acquisto della prima casa.

Domande frequenti

La pensione statale è sufficiente? Per molti non è sufficiente a garantire il reddito pre-pensionamento, ed è per questo che esistono i fondi integrativi.

Posso spostare il mio TFR in un secondo momento? La decisione di conferimento è importante e, una volta che il TFR è stato indirizzato a un fondo, in genere non è possibile revocarlo, quindi valutatela attentamente.

Come posso confrontare i fondi? Controlla l'ISC per i costi, il Confronta per l'adeguatezza al rischio e l'autorizzazione COVIP per la sicurezza.