Ihambing ang Mortgage sa Pilipinas

Live offers

20 live offers compared from 20 providers, from 6.50% paunang. Updated daily.

Ano ang ibig sabihin ng home loan sa Pilipinas?

Ang pautang sa bahay, o pautang sa pabahay, ay perang ipinahihiram sa iyo ng bangko upang bumili, magtayo, mag-refinance, o mag-renovate ng isang ari-arian, na sinigurado ng isang mortgage sa ari-ariang iyon hanggang sa mabayaran mo nang buo ang utang. Sa Pilipinas, ang mga pautang na ito ay karaniwang binabayaran sa loob ng 10 hanggang 20 taon, minsan ay hanggang 25 o 30 taon, sa pamamagitan ng mga nakapirming buwanang amortisasyon na sumasaklaw sa parehong prinsipal at interes. Ginagamit ito ng mga mamimili upang bumili ng mga yunit ng condominium, mga pakete ng house-and-lot, at mga lote para sa konstruksyon sa hinaharap. Dahil ang ari-arian ay nagsisilbing collateral, maaaring i-foreclose ng bangko kung matigil ang mga pagbabayad, kaya naman maingat na sinusuri ng mga nagpapautang ang iyong kita, mga umiiral na utang, at kasaysayan ng kredito bago aprubahan ang pautang.

Paano gumagana ang pamilihan ng Pilipinas

Ang mga pautang sa pabahay ay inaalok ng mga universal at commercial bank kabilang ang BDO Unibank, Security Bank, Metrobank, BPI, PNB at HSBC Philippines, pati na rin ng mga nagpapautang ng gobyerno tulad ng Landbank at Home Development Mutual Fund (Pag-IBIG), na nagsisilbi sa mga miyembro na may mas mababang subsidized rates. Karaniwang nagbibigay ang mga bangko ng fixing period, halimbawa isa, tatlo, lima o sampung taon, kung saan ang rate ay naka-lock, pagkatapos ay muling irerepresyo ito batay sa benchmark ng merkado. Ang mga kamakailang rate ng bangko ay nasa humigit-kumulang 6.5% hanggang 7.75% depende sa fixing term, loan-to-value ratio, at profile ng nanghihiram. Karamihan sa mga bangko ay nagpapautang ng hanggang 80% ng appraised value, kaya ang mga mamimili ay nangangailangan ng equity down payment na humigit-kumulang 20%, kasama ang mga buwis at bayarin.

Mga Benepisyo

Pagmamay-ari ng bahay nang walang buong cash — ang isang mortgage ay nagbibigay-daan sa iyong magkaroon ng ari-arian ngayon at magbayad sa loob ng maraming taon sa halip na itabi muna ang buong presyo.

Katiyakan ng rate sa panahon ng pag-aayos — ang isang takdang termino mula isa hanggang sampung taon ay nagbibigay ng mahuhulaang mga amortisasyon na nagpapadali sa pagbabadyet.

Opsyon ng Pag-IBIG — maaaring ma-access ng mga miyembro ang programang pabahay ng Pag-IBIG Fund, na kadalasang may mas mababang mga rate kaysa sa mga komersyal na bangko para sa mga kwalipikadong halaga ng pautang.

Kakayahang umangkop sa pag-refinance — maaari mong ilipat ang iyong utang sa ibang bangko kapag natapos na ang fixing period upang makakuha ng mas magandang rate.

Mahahabang tenor — ang mga panahon ng pagbabayad na hanggang 20 hanggang 30 taon ay nagpapanatili sa mga buwanang pagbabayad na mapapamahalaan kumpara sa kita.

Paano pumili

Paghambingin ang epektibong rate sa buong fixing period sa halip na isang mababang teaser rate na muling nagpresyo nang husto kalaunan, at tanungin ang bawat bangko para sa buong iskedyul ng amortisasyon. Suriin kung magkano ang maaari mong hiramin laban sa appraised value at kung kaya mo bang bayaran ang humigit-kumulang 20% na down payment kasama ang documentary stamp tax, registration at appraisal fees. Timbangin ang mas mahabang tenor, na nagpapababa sa buwanang bayad ngunit nagpapataas ng kabuuang interes, laban sa mas maikling tenor. Isaalang-alang ang Pag-IBIG para sa mas maliliit na halaga ng pautang at isang bangko para sa mas malaki o premium na mga ari-arian, at kumpirmahin ang mga parusa para sa maaga o bahagyang prepayment kung inaasahan mong mabayaran nang mas maaga ang utang.

Mga nangungunang provider sa Pilipinas

Ang BDO Unibank ay nagpapatakbo ng isa sa pinakamalaking tagapagpahiram ng bahay sa bansa, kasunod ang Security Bank, Metrobank at BPI Housing Loan sa aspetong komersyal. Tinatarget ng HSBC Philippines ang mga nangungutang na may mas mataas na halaga at kadalasang nagtatampok ng mga kompetitibong fixed rates, habang ang PNB Home Loan at Landbank Housing Loan ay nagsisilbi sa malawak na merkado kabilang ang mga empleyado ng gobyerno. Para sa mga miyembro, ang Pag-IBIG Fund ang nananatiling pangunahing pinagkukunan para sa subsidized financing sa mga bracket ng affordable housing loan. Maraming mamimili ang kumukuha ng pre-qualification sa dalawa o tatlo sa mga nagpapautang na ito bago mangako, dahil ang mga approved rates at appraised values ay maaaring magkaiba nang malaki.

Magkano ang halaga nito

Higit pa sa interest rate, asahan ang appraisal fee, handling o processing fee, mortgage redemption insurance at fire insurance, kasama ang mga singil ng gobyerno tulad ng documentary stamp tax, transfer tax at registration fees na maaaring magdagdag ng ilang porsyento sa pagbili. Ang isang karaniwang istruktura ay nangangailangan ng 20% down payment kung saan ang bangko ang magpopondo sa natitirang 80% ng appraised value. Ang buwanang amortization ay depende sa rate at tenor; sa isang ₱3,000,000 na utang sa loob ng 20 taon na may humigit-kumulang 7%, ang mga bayad ay nasa mababang sampu-sampung libong piso bawat buwan. Ang pre-paying ay maaaring magdulot ng pre-termination fee sa panahon ng fixing period, kaya basahin ang sugnay na iyon bago pumirma.

Mga proteksyon at regulasyon

Ang mga bangkong nagbibigay ng mga pautang sa pabahay ay pinangangasiwaan ng Bangko Sentral ng Pilipinas, na nagpapatupad ng mga pamantayan sa pagpapautang, pagsisiwalat, at proteksyon ng mamimili, kabilang ang malinaw na paglalahad ng epektibong rate ng interes. Inaatasan ng Truth in Lending Act ang mga nagpapautang na ibunyag ang mga singil sa pananalapi, at sinusuportahan ng Republic Act 3765 ang iyong karapatan sa buong impormasyon tungkol sa gastos. Ang foreclosure ay sumusunod sa isang legal na proseso na nagbibigay sa mga nangungutang ng panahon ng pagtubos sa maraming kaso. Ang Pag-IBIG Fund ay pinamamahalaan ng sarili nitong charter sa ilalim ng Department of Human Settlements. Palaging makipagtransaksyon nang direkta sa isang lisensyadong bangko o Pag-IBIG at magtago ng mga kopya ng iyong kasunduan sa pautang at iskedyul ng amortisasyon.

Mga karaniwang tanong

Gaano kalaki ang down payment na kailangan ko? Karaniwan ay nasa humigit-kumulang 20% ng appraised value, dahil karamihan sa mga bangko ay nagfi-finance ng hanggang 80%. Anong termino ang dapat kong piliin? Ang mas mahabang tenor ay nagpapababa sa buwanang bayad ngunit mas mahal sa kabuuang interes; piliin ang pinakamaikli na kaya mong bayaran. Dapat ko bang gamitin ang Pag-IBIG o ang bangko? Kadalasang nananalo ang Pag-IBIG sa rate para sa mas maliliit na subsidized na halaga, habang ang mga bangko ay mas angkop sa mas malalaking pautang at premium na mga ari-arian. Maaari ba akong magbayad nang maaga? Oo, ngunit tingnan ang mga pre-termination fees sa panahon ng fixed-rate bago gumawa ng lump-sum na pagbabayad.